支付业:躺着挣钱的时代结束 支付机构服务下沉

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  不到躺在备付金上继续吃利息,是是因为支付机构要开发更多业务空间,这种过程同样伴随严监管。业内人士表示,支付机构但会 出現 的收入缺口是无法忽视的,尤其对于以预付卡等“吃息差”业务为主业的一点中小机构而言影响更甚。

  曾借着人口和市场红利,在三年时间里将交易笔数并非到200亿笔拉升至近12000亿笔的非银行支付机构们,躺着赚钱的时代渐行渐远。

  2019年,先是年初“断直连”大限到来,第三方支付机构集体进入“后备付金时代”;央行数字货币未出現 火,理论效力超过支付宝、微信支付等;国际支付巨头PayPal入华,伴随“外来和尚会否念经”的讨论竞争愈发激烈。共同,监管亦这么放松,环迅支付今年7月领到近20000万元罚单,刷新支付业大额罚单纪录。

  【后备付金时代】

  支付机构躺着挣钱时代刚开始

  和一点金融领域主基调一样,支付行业的2019年也在严监管下度过。

  最先到来可是我 “断直连”大限。根据央行规定,到2019年1月14日实现备付金200%集中交存。从央行披露的数据看,备付金规模早已步入万亿量级。

  实际上,备付金交存比例是阶梯式递增,前后共历时了近两年时间,支付机构已有宽裕预期,也消化了大每段影响。但业内人士表示,支付机构但会 出現 的收入缺口是无法忽视的,尤其对于以预付卡等“吃息差”业务为主业的一点中小机构而言影响更甚。

  据亿欧智库统计,2017年日后,网络支付机构备付金收入占总收入比达到11.26%,2018年下降至5.4%,今年“断直连”后为0。

  支付机构与银行的议价权消失,成本压力已刚开始向用户端传导,支付机构打法已从“羊毛出在猪身上”回归到“羊毛出在羊身上”。从去年刚开始,支付机构的牌照价格已出現 缩水,对用户的补贴优惠政策也陆续减少。公开资料显示,移动支付市场合计份额超过九成的“双寡头”支付宝、微信支付,从2018年年中刚开始,或调整了信用卡还款手续费,或恢复商家收款标准费率。微信支付要求每段通过费率补贴等形式向商户宣传“零费率”、“低费率”收单技术服务的服务商,于2019年2月1日前完成整改。支付宝则是从2月1日起恢复商家收款0.6%的标准费率,此前支付宝曾在2016年将这种费率优惠到0.55%。

  不到躺在备付金上继续吃利息,是是因为支付机构要开发更多业务空间,做金融增值服务或发展聚合支付等模式。这种过程同样伴随严监管。中国支付网统计数据显示,2019年上四天,央行及分行共对支付机构开出逾200张罚单。进入下四天不久,7月12日,环迅支付因违反《中华人民共和国反洗钱法》、《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理最好的法律办法》等相关规定,被合计罚没5939.41万元,创下第三方支付机构最大罚单纪录;8月,易智付因地处多项违规行为,被合计罚没1599.51万元;9月,腾讯财付通、平安付两家支付巨头也领到罚单。

  【竞争加剧】

  PayPal入场,央行数字货币未出現 火

  国际支付巨头PayPal在国庆前夕拿到我国市场“通行证”,其在跨境支付等领域和国内支付机构刚开始短兵相接。

  “PayPal在跨境支付优势更大,有跨境场景,也有牌照,跨境支付今年增长太快,但会 是蓝海领域。”易观分析师王蓬博表示。目前,PayPal支付平台遍及全球200多个国家和地区,支持200多种货币支付和56种货币提现操作。

  目前国内除银联、支付宝、微信支付等支付巨头外,连连支付、宝付支付等机构也在跨境支付业务上有所布局。

  不过,王蓬博分析称,短期看,PayPal对国内市场影响不大,是是因为国内机构费率低。

  亿欧智库报告显示,PayPal2017年商户服务平均费率为2.53%,扣除成本净费率约1.55%。支付宝和微信支付在今年2月才日后同步将国内商户服务费率提升至0.6%,净费率仅0.3%-0.4%。

  苏宁金融研究院院长助理薛洪言也表示,PayPal入华不够C端用户基础,且大规模获客空间不再。

  今年备受关注的央行数字货币,尚未推出,已一石激起千层浪。央行数字货币研究所所长穆长春表示,与常用的支付宝,微信支付相比,央行数字货币(DCEP)的效力和安全性是最高的。微信、支付宝的电子钱包是商业银行结算,商业银行和电子支付企业是是因为破产,而DCEP是法币,具有法偿性。

  中金公司发布的研报预计,在目前移动支付渗透率快速提升的背景下、以数字钱包为载体的数字货币会以较快的波特率为大众所接受。但考虑到用户对商业银行、头部支付机构已建立起的信任感、移动支付习惯的养成和逐渐固化等,数字货币对电子货币影响有限。

  【服务下沉】

  支付机构加快B端布局

  竞争加剧,支付机构在积极谋变。

  目前,支付宝、微信支付、银联等都推出该人的刷脸支付产品,其在便捷性上较扫码支付、指纹支付更胜一筹。“不要掏手机就能不到实现支付,现在还在用户培养阶段,可是我是因为是巨头间超车的有有一个是是因为。”王蓬博告诉新京报记者。

  而安全疑问图片也老会 绕不开。央行科技司司长李伟表示,人脸识别支付线下应用风险相对可控,基本具备试点应用的条件,但人脸属于弱隐私生物结构,信息误用风险比较大,数据埋点应明确获得客户授权。

  在“后备付金时代”,激烈的市场竞争迫使支付机构不得不加速转型。不少机构已将目光投向B端,支付宝和微信支付此前加大对线下服务商的扶持力度即是有有一个例子,拉卡拉、汇付天下等发力SaaS(Software as a Service,意为软件即服务),银联商务、快钱等机构也在为零售、物业、医疗等数5个行业精准定制“支付+行业”处里方案,满足场景化需求。

  王蓬博表示,第三方支付机构还不要 去把服务下沉,一是区域下沉,比如这么 支付机构拼抢一二线城市,现在得到三四线和更小的城市去;二是服务下沉,比如这么 是是因为给航空公司可是我 出个机票,现在是是因为要饱含机场点餐、行李超重缴费等;三是用户下沉,比如这么 服务头部、腰部商户很好,现在要想为甚为更小商户服务更好。

  【展望】

  产业互联网是下一决胜场

  在“流量枯竭”、监管从严、竞争加剧的环境中,支付业纷纷下沉服务,向产业互联网进军。

  腾讯董事会主席兼首席执行官马化腾表示,产业互联网正成为数字产业化与产业数字化的重要载体,与数字政府和智慧生活 社会是密不可分的整体。拉卡拉创始人、董事长孙陶然表示,在产业互联网时代,包括支付企业在内的所有企业,也有从经营产品转向经营用户。

  产业互联网被业内视为互联网下半场的主战场,其玩法更看重为B端提供的垂直服务能力,且与C端支付宝、微信的市场地位难以撼动不同,B端尚未形成寡头局面。

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